Заочная научнол-правкимческая конференция «Роль делового сообщества в социально-экономическом развитии Камчаского края».Пленарный доклад «Роль банковского сектора в развитии экономики и инвестиционной деятельности Камчатского края»
В последнее время в банковском секторе произошли большие изменения как в кредитной политике, так и по части повышения ставок в связи с ускорившимися инфляционными процессами. Меняется и количество кредитных организаций, зарегистрированных и действующих на территории, подведомственной Главному управлению Банка России по Камчатскому краю. Если проследить динамику за последние 10 лет, количество зарегистрированных филиалов действующих кредитных организаций, сократилось. Было время, когда в регионе действовало 5 филиалов четырех региональных банков, 5 отделений Сбербанка России и 7 филиалов инорегиональных банков. Кроме того, функционировало 57 дополнительных офисов банков. Сегодня эти цифры скромнее.
Характерной особенностью Камчатского края является высокое значение индекса институциональной обеспеченности банковскими услугами. В настоящее время на 1 банк (филиал или дополнительный офис), действующий на территории региона приходится 4,4 жителей, тогда как в среднем по России (по оценке) – 7,3 жителей. Рассматривая обеспеченность банковскими услугами в территориальном разрезе, нельзя не отметить, что в 6 из 11 районов единственными поставщиками банковских услуг для населения являются дополнительные офисы, подавляющее большинство которых - структурные подразделения Сбербанка России. Кредитные организации (филиалы) сосредоточены, в основном, в областном центре.
Условия и результаты работы банковского сектора Камчатского края в 2024 году определялись как влиянием общих процессов, происходящих в банковском секторе страны, таких как повышение уровня конкуренции, реорганизация филиальной сети банков, так и влиянием разнонаправленных тенденций, сложившихся в социально-экономической сфере региона: ростом индекса промышленного производства, инвестиций в основной капитал, увеличением реальных располагаемых денежных доходов населения, а также дефицитом областного бюджета и сохранением напряженности на рынке труда. При этом необходимо отметить, что развитие основных процессов в экономике региона носило в целом позитивный характер, что способствовало дальнейшему развитию банковского сектора.
О реальном росте банковского сектора региона в отчетном году свидетельствует опережение темпов роста банковских активов над темпами инфляции в регионе. Однако темпы роста совокупных активов банковского сектора региона несколько замедлились одновременно не преодолена тенденция отставания темпов роста региональных банковских активов от темпов роста банковских активов в целом по стране. Тем не менее, ресурсы банковского сектора региона (по головным офисам и филиалам кредитных организаций, расположенным на территории региона) повысились.
Средства физических лиц устойчиво занимают место важнейшего источника в формировании ресурсной базы банковского сектора региона. Объемы средств на счетах физических лиц, в том числе вкладов населения с каждым годом растут. Самостоятельные банки региона в являются наиболее активны – объем привлеченных ими вкладов возрос. Удельный вес филиалов инорегиональных банков (без отделений Сбербанка России) также возрос. Однако уровень организованных сбережений населения сдерживается недостатком финансовых знаний, что ведет к недостаточному доверию населения к банковской системе. Для дальнейшего развития банковского сектора и повышения качества жизни населения необходимо разработать программу повышения финансовой грамотности и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг.
Средства, привлеченные от клиентов - юридических лиц, являются еще одним важным источником формирования ресурсной базы банковского сектора региона, которая имеет тенденцию к увеличению. Также важнейшим фактором роста активных операций банков остается наращивание объемов кредитных операций. В то же время кредитование нефинансовых предприятий и организаций остается основным направлением в кредитных вложениях банковского сектора региона.
Из общей суммы кредитов, предоставленных юридическим лицам, (по данным кредитных организаций) основной удельный вес пришелся на предприятия прочих видов деятельности (57%). Значительно меньшие доли занимают кредиты, предоставленные предприятиям оптовой и розничной торговли (13,1%), обрабатывающих производств (8%), транспорта и связи (7,5%), производства и распределения электроэнергии, газа и воды (7,1%), строительства (4,2%). Ссуды в сельское хозяйство занимают только 2,7%. Сравнительный анализ данных показывает, что рост объема задолженности по кредитам имел место по предприятиям транспорта и связи, строительства и прочих отраслей. 14% ссудной задолженности банковского сектора региона занимают кредиты финансовым органам субъектов РФ и местных органов самоуправления, тогда как раньше указанное направление кредитования было прерогативой исключительно кредитных организаций региона, сейчас активное участие проявляют филиалы инорегиональных кредитных организаций и добиваются неплохих результатов.
Система кредитования малого бизнеса неуклонно развивается. Условия кредитования стали более удобны и привлекательны для потенциальных заемщиков: срок кредитования увеличился до трех лет, осуществляется выдача кредитов без предоставления залогового обеспечения, под поручительства физических лиц, применяется переменная процентная ставка. Вместе с тем имеются проблемы, ограничивающие их возможности в кредитовании: отсутствие компенсации процентной ставки по кредитам малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям, заключение договоров аренды с муниципальными органами на короткий срок, отсутствие ликвидного обеспечения, бухгалтерской отчетности и др.
Анализируя структуру потребительского кредитования, следует отметить, что лидером на данном сегменте розничного рынка банковских услуг, по-прежнему, является филиальная сеть Сбербанка России. Следует также отметить активное участие банковского сектора региона в реализации национальных проектов. В этом плане хорошо себя зарекомендовали «Примсоцбанк», «Россельхозбанк» по собственным программам головных банков.
Камчатский Региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» осуществляет кредитование: личных подсобных хозяйств, крестьянских фермерских хозяйств и сельхозпредприятий. Хорошо себя зарекомендовали были подписанные филиалом соглашения с муниципальными органами власти о взаимном сотрудничестве Проводились рабочие встречи с сельхозпроизводителями и администрациями районов в настоящее время в 4-х районах уполномоченными представителями банка оказывается консультационная и практическая помощь потенциальным заемщикам. Кредиты филиалом ОАО «Россельхозбанк» выдавались на строительство и реконструкцию помещений, покупку племенного скота, на развитие подсобного хозяйства и т.д. Но дотационность регионального и местных бюджетов, низкий уровень доходов сельского населения, отсутствие необходимой залоговой базы у большинства сельхозтоваропроизводителей, неустойчивое финансовое состояние сельхозпредприятий, сложные климатические условия и отсутствие рынков сбыта производимой продукции сдерживают развитие агрокомплекса Камчатки.
Помимо услуг по кредитованию камчатские банки предоставляют другие виды банковских услуг, в частности лизинг, факторинг, технологии удаленного доступа, консалтинговые услуги. Финансовая аренда (лизинг) пользуется постоянно растущим спросом у хозяйствующих субъектов, в частности у коммунальных предприятий, дорожно-строительных организаций. В последнее время в крае наблюдалась тенденция расширения банковских услуг посредством внедрения новых видов дистанционного банковского обслуживания клиентов кредитных организаций (филиалов), в том числе путем внедрения технологии интернет-банкинга. Удельный вес счетов, доступ к которым предоставлен дистанционным способом, за год увеличилось.
В связи с вышеизложенным, можно сделать вывод, что развитие банковского сектора Камчатского края в 2024 году характеризовалось сохранением тенденции роста основных показателей: совокупных банковских активов, объемов кредитования, величины привлеченных вкладов населения. Банковский сектор региона достаточно эффективно выполнял свою основную функцию – финансового посредничества в экономике, привлекая вклады населения и размещая их в реальный сектор экономики. Однако существуют факторы, ограничивающие деловую активность банков: низкое развитие камчатского региона, обладающего достаточным ресурсным потенциалом, уровень нестабильности финансового состояния предприятий (в.т.ч системообразующих), невысокий жизненный уровень населения, низкая активность банков региона на рынке ценных бумаг.
Для повышения роли банковского сектора в развитии региона необходимо укреплять сам банковский сектор и создавать эффективный механизм взаимодействия банковского и реального секторов экономики. Сейчас банки сталкиваются с тремя основными проблемами: недостатком капитализации, отсутствием долгосрочных финансовых ресурсов и высокими издержками. В связи с этим необходимо предусмотреть меры государственной поддержки кредитным организациям в виде льготного режима налогообложения, в частности освободить от налогообложения ту часть прибыли, которая идет на увеличение капитала.
Возможности кредитных организаций в финансировании программ по реализации национальных проектов напрямую связаны с расширением источников формирования ресурсной базы. В связи с этим на законодательном уровне необходимо решить вопрос по доступу банков к временно свободным финансовым ресурсам (хозрасчетным средствам бюджетных организаций, пенсионным средствам, средствам социальных и страховых фондов и др.).
На региональном уровне целесообразно оказывать банкам содействие в развитии филиальной сети в сельской местности по следующим направлениям:
-оказание помощи в подборе помещений, пригодных для размещения банковских подразделений, и их оформлении в аренду или собственность;
-предоставление в аренду помещений на безвозмездной или льготной основе, на длительный срок;
-оказание помощи в создании телекоммуникационных систем для подразделений банков;
-субсидирование текущих расходов банковских подразделений за коммунальные услуги и услуги связи, а также расходов на ремонт занимаемых помещений;
-обеспечение компенсации расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и т.д).
В целях обеспечения доступности банковских услуг в отдаленных районах следует распространить опыт работы банков, основанный на сотрудничестве кредитных организаций с почтовыми отделениями. Вышеперечисленные меры будут способствовать расширению присутствия банков в малонаселенных районах камчатского региона.
Участие банков в кредитовании инвестиционных проектов реального сектора остается ограниченным. Главной сдерживающей причиной развития банковского долгосрочного кредитования остаются повышенные и трудно прогнозируемые риски и высокая затратная составляющая инвестиционных проектов. Среди факторов риска следует выделить, с одной стороны – непрозрачность структуры собственности и движения реальных денежных потоков хозяйствующих субъектов; невысокий уровень корпоративного управления; неопределенность перспектив развития бизнеса потенциальных заемщиков; с другой, – несовершенство нормативно-правовых механизмов регулирования инвестиционных процессов, слабость института банковского залога, отсутствие адекватной законодательной защиты прав кредиторов и инвесторов.
Дополнительные возможности для финансирования масштабных и значимых для региона проектов предоставляют технологии синдицированного кредитования, позволяющие объединить ресурсы банков, диверсифицировать сопутствующие риски. Создание на территории Камчатской области банковских пулов будет способствовать межбанковской кооперации, окажет позитивное воздействие на снижение рисков, ослабит нездоровую конкуренцию по переманиванию клиентов, поскольку позволит банкам сообща участвовать в финансировании крупных проектов надежных заемщиков. Наибольший эффект от создания пулов может быть получен при сотрудничестве банков в рамках Ассоциации коммерческих банков Камчатки при содействии органов государственной власти и местного самоуправления. Развитие этого перспективного направления потребует разработки соответствующего нормативно-правового сопровождения.
Необходимо усилить участие региональных банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления, особенно городских и сельских администраций, а также некоммерческих и социальных организаций местного уровня. Реализация социальных проектов в настоящее время обеспечивается, прежде всего, бюджетными ресурсами. Роль банков состоит в том, чтобы максимальный объем средств, в том числе и бюджетных, направлялся в проекты на кредитной (возвратной) основе. Это позволит повысить эффективность использования ресурсов и заинтересованность всех звеньев в достижении поставленных задач. Необходимо законодательно закрепить приоритетную возможность участвовать в обслуживании региональных инвестиционных программ именно региональных банков (в тех объемах, которые они могут обслужить).
Для ускоренного развития региональных банков и расширения малого бизнеса было бы целесообразно использовать различные гарантийные механизмы предоставления кредитных средств, а также осуществлять компенсацию части банковских процентов по кредитам для хозяйствующих субъектов, реализующих проекты, имеющие важное значение для развития региона. Следует рассмотреть возможности создания системы региональных некоммерческих фондов гарантирования с участием государства.
Подобного рода опыт постепенно внедряется в Ленинградской области, готовятся аналогичные предложения и в г. Москве. Основное преимущество его состоит в том, что учредителями являются субъекты федеральных и местных бюджетов, региональные банки и предприятия. При этом обеспечивается совместная заинтересованность и ответственность органов власти и коммерческих структур при принятии решения о предоставлении гарантий и кредитов. Внедрение современных банковских технологий и применение интернет-банкинга даст возможность осуществлять дистанционное обслуживание клиентов в самых отдаленных точках.
В сфере нормативно-правового обеспечения банковской деятельности необходимо дальнейшее развитие правовой системы Российской Федерации в целях снижения системных кредитных рисков. Так, в настоящее время отсутствует механизм государственной регистрации залогов движимого имущества; слабо защищены права кредиторов; необходимо внедрение земельной ипотеки; требуется серьезное сокращение нормативных сроков рассмотрения и вынесения судебных решений по истребованию залога и др. Требует должного законодательного регулирования вопросы вне офисного обслуживания, расширения использования пластиковых карт, банковских терминалов, электронных денег.
Необходимо также отметить, что экономический уровень и социальное положение населения (уровень доходов) отдельных районов области находятся на низком уровне и поэтому востребованность банковских услуг невысокая. Повышение уровня развития экономики региона и жизненного уровня его населения будет способствовать дальнейшему развитию банковского сектора.
Главное управление Банка России по Камчатской области, все банковское сообщество Камчатки проводит масштабную, разнообразную, ответственную работу по дальнейшему укреплению стабильности банковской системы Камчатки. И успех этой работы во многом зависит от уровня взаимопонимания, согласованной совместной работы с органами государственной власти и местного самоуправления. Банки в регионе будут развиваться по мере укрепления экономики, роста доходов населения и расширения конкуренции на банковском рынке. Нужна и активная роль федеральных и региональных органов власти по формированию условий для расширения банковской инфраструктуры. Есть надежда, что деловые связи бизнеса и банков в дальнейшем будут только крепнуть – во имя будущего Камчатки, во имя процветания её экономики.
